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新兴市场中的非正式就业如何促进金融科技替代贷款

大多数发展中国家的低失业率特征可归因于完全缺乏可用的失业救济金。这就是使人们为满足财务需要而准备任何工作的原因。金融科技公司正在全球积极发展。对于另类借贷服务尤其如此,在以金融包容不足为特征的亚洲新兴市场中,这类借贷服务表现出最高的发展势头。但是,数字金融服务的日益使用稳步改善了这些国家的状况。本地劳动力市场推动东南亚替代贷款快速发展的原因和特征是什么?

非正式关系

官方GDP没有反映​​的非正规部门在发展中国家的经济中占有很大份额。同时,如果非正式生产的商品和服务的数量很少超过官方GDP的40%,那么账下雇用的人员比例可能会高得多。在一些国家,一定程度上有超过50%的劳动人口参与了非正规部门。原因是这种收入通常是官方收入的额外收入。工人可以生产某种要计入官方GDP的产品,但官方的工资却很少,其余的则用信封支付。因此,国际货币基金组织(IMF)估计,2015年印尼影子经济所占的份额仅占GDP的14.8%,接近许多西方国家的水平,而BPS-Statistics Indonesia进行的民意调查却显示出无与伦比的数字。因此,它指出,2017年非农业部门城市人口中有38.5%的人未报告就业。在农村地区,他们的比例为54.8%。

菲律宾和越南的情况类似。农业在经济中占有很大份额,因此,预定了许多依靠农产品非正规贸易为生的人。此外,服务业中有许多个体经营和家族企业。例如,菲律宾统计局报告,2018年4月,全部自雇人士中有56.2%活跃于服务业,有39.1%从事农业。至于家族企业,有60.9%从事农业,而30.3%来自农业。服务业。

非正式收入缓解了社会压力

大多数发展中国家的低失业率特征可归因于完全缺乏可用的失业救济金。这就是使人们为满足财务需要而准备任何工作的原因。结果,存在这样一种情况,即几乎所有人口都被雇用,其中许多人有正式工作和收入,但收入低,这使他们寻求其他工作和收入来源。

因此,非正规就业不应仅被视为不利。从这个意义上讲,非官方收入是一种社会保护,是发展中市场的重要组成部分。随着改革和经济增长的加快,这种现象将消失,创造更多的高薪正式工作。此外,非正规部门的份额将不可避免地减少,但这一过程可能持续数十年。在这方面,现在尤为重要的是,开发足够的方法来估算借款人的财务偿付能力,而不论其正式工作如何,以保持可持续的社会经济增长。

金融科技促进金融包容性

确实,评估借款人的实际收入是新兴市场贷款的普遍问题。遵循传统方法,银行主要估算借款人的财务可靠性和信用记录。具体来说,他们要求确认官方收入,并向征信机构寻求有关申请人还款纪律的信息。结果,当面对传统的评估方法时,许多人被简单地认为是无力偿债而无法获得资金。

金融科技公司提供替代贷款的方法意味着使用人工智能,大数据和机器学习。重点是分析借款人的数字足迹。计分程序正在寻找有关互联网上人的各种数据,以及从社交网络,搜索历史等中研究数据的各种来源。作为对许多非结构化和分散信息的分析的结果,公司了解了偿还债务的可能性。

替代贷款推动亚洲增长

总之,在这种情况下,发展中国家非正规就业的高水平以及金融科技公司对借款人评分标准的适应,推动了亚太替代贷款行业的爆炸性增长。根据剑桥替代金融中心的数据,该地区的已发行贷款量从2013年到2016年增长了53倍。同时,在影子经济较少扩散且银行贷款强劲的欧洲,这一时期的数字仅增长了七倍。

因此,开发新的评估借款人偿付能力的方法的金融科技公司肯定会创造一个有前途的市场利基。此外,当企业的利益与社会的需求相吻合时,就是这种情况:人们获得融资,使他们能够使用借贷产品并拥有信用记录。反过来,当人们由于任何信贷历史而无法借贷时,这也有助于克服这一悖论,由于信贷历史的原因,他们也无法积累借贷历史。从长远来看,金融科技在亚洲的扩张将通过增加金融产品在人们生活中的渗透率而大大促进金融包容性并加速随后的经济增长。